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CFP 합격전략

1) 시험을 보기 전 각오

CFP 시험은 보통 합격률이 25% ~ 30% 정도입니다. 그러나 처음 공부를 시작하고 중간에 포기하는 비율(대략 50% 정도)를 감안하면, 실질적인 합격률을 10% ~ 15% 내외로 압축되게 됩니다. 예를 들어 100명이 CFP시험을 준비하게 되면 일단 50명이 TVM의 어려움과 K율의 난해함, 교재의 양에 질려서 중도에 포기하게 됩니다. (학생의 경우 포기율은 좀 더 낮고 합격률은 좀 더 높습니다.)

그렇게 때문에 5~6개월의 장기레이스로 생각을 하고 마라톤을 하듯이 꾸준히 계속해서 달릴 수 있는 각오가 필요합니다. 기존의 금융자격증처럼 한 달 동안 정말 열심히 공부해서 붙었다는 얘기는 믿지 말길 바랍니다.

CFP 시험은 기본적으로 해야 할 공부량이 있습니다. 아무리 머리가 좋고 똑똑하다고 해도 내용을 다 보지 않고는 합격 할 수 없습니다. 평균을 얘기한다면 대략 5~6개월 정도 열심히 준비해야 합니다.

학생의 경우는 좀 더 시간 할애를 할 수 있어 기간이 단축될 수 있지만, 직장인의 경우는 5-6개월 대부분의 주말과 평일 저녁을 희생하면서 공부를 해야 합격할 수 있습니다. 합격을 위해서는 기본교재 5회독 개인재무설계 사례집 10회독 정도를 권장합니다.

다년간의 강의 노하우와 합격생들의 인터뷰를 통해 얻은 지식입니다. 지금부터 5회 ~10회독 한다는 각오를 가져야 하며, 아까운 시간과 돈을 낭비하지 않기 위해서라도 반드시 한번에 붙어야 합니다. 지식형은 이번에 붙고 다음에는 사례형을 붙어야겠다는 생각은 버리고 공부하기 바랍니다.

지식과 사례는 연관이 되어 있고, 그 연관된 내용을 동시에 습득하는 것이 합격에 도움이 됩니다. 법률은 매년 개정되고, 교재는 계속 바뀌고, 시험은 점차 어려워집니다. 최대한 빠른 시간 내에 붙는 것이 좋습니다. 또 하나의 팁이라면 직장인의 경우 평일에는 힘든 업무와 회식 등으로 공부하기가 어렵습니다.

평일에도 공부를 하려고 하면 피곤 때문에 집중이 잘 안되고 졸기 일수입니다. 그래서 주중에는 사례형 위주의 계산 문제를 공부하고 주말에는 지식형 위주의 집중이 필요한 공부를 하는 것도 하나의 학습 팁이 될 수 있을 것입니다.

2) 전체적인 전략-지식형 편

시험을 보면 알겠지만, 교육기관에서 나누어 주는 문제집과 본 시험의 난이도 GAP이 크다는 것을 느끼게 됩니다. 본 시험이 30~50% 정도 난이도가 높다고 느낍니다. 특히 지식형의 경우 그중에서도 은퇴 · 보험 · 세무 · 상속의 경우가 그렇습니다.

이런 내용이 있었나 싶을 정도로 생경한 부분이 중간 중간 지문에 스며듭니다. 이유는 단순한 암기보다는 이해와 응용을 할 수 있는지 물어보기 때문입니다. 모의고사는 주로 꼭 알아야 할 내용만 간추려서 나오지만 본 시험은 난이도 조절을 위해 생각지도 못한 부분에서 출제를 합니다.

수업 시간에 강사 분들이 밑줄을 그은 부분뿐만 아니라 세부적인 부분들도 정독을 해야 합니다. 정독을 요하는 과목은 부동산 · 은퇴 · 보험 · 세금 · 상속 입니다. 그러나 모든 과목이 어렵게 나오지는 않습니다. 은퇴가 어려우면 보험은 좀 쉽게 나오고 세금이 어려우면 상속이 좀 쉽게 나오는 등 난이도 조절을 해줍니다. 그렇기 때문에 전 과목을 모두 열심히 해야 합니다.

시험을 합격하기 위한 전략은 간단합니다. 쉬운문제와 중간문제는 100% 확률로 맞추고 어려운 문제는 50% 확률로 맞추면 합격입니다. 그리고 지식형은 반드시 문제집을 풀어봐야 합니다. 어떤 유형의 문제가 출제되었는지 기출 문제도 풀어보길 권합니다.

3) 전체적인 전략-사례형 편

사례형은 개인재무설계 사례집을 집중으로 공부하길 권합니다. 최소 10회 입니다. 모의고사나 학원에서 나누어준 다른 문제집을 풀기 전에 일단 본 교재를 10회를 풀어보고 다른 문제를 풀어도 좋습니다. 시험 시간이 2시간이기에 계산기 누르는 훈련이 잘 되어 있어야 하며, 문제 유형을 익히는 것이 무엇보다 중요합니다.

그래서 기본 10회독을 말하는 것이며, 답을 보고 눈으로 문제를 해결하지 말고 반드시 계산기를 눌러서 정답이 나오는지 확인해야 합니다. 눈으로 공부한 사람은 정작 시험장에서 긴장을 하기 때문에 계산기를 잘못 누르는 오류를 범합니다.

그래서 시험이 시간이 부족하고 80문제 중 30개 이상을 찍고 나오는 경우가 태반입니다. TVM 로직을 자기만의 것을 만들어야 합니다. 이런 유형은 TVM , 이런 유형은 CASH FLOW 이런 식으로 정해야 합니다. 10회독을 하면 자연스럽게 정리가 됩니다.

세금과 상속은 끊임 없이 교재를 정독해야 합니다. 지문 내용이 상당히 어렵고 이해하기 힘든 부분이 많습니다. 그러나 사실 모두 교재에 있는 내용입니다. 교재만 열심히 봐도 상속 세금은 해결이 됩니다. 정리하면 재무설계 사례집 10회독+계산기 직접 누르기+TVM 로직 만들기+세금 · 상속 다독입니다.

4) 과목별 전략-지식형
① 재무설계 원론 · 윤리

처음부터 재무설계에 많은 시간을 할애하지 않기를 권합니다. 처음에 수업을 듣고 어느 정도 이해했으면 다음 과목으로 넘어갑니다. 그리고 다른 과목을 모두 공부하고 난 다음에 재무설계를 봐도 무방합니다. (큰 숲을 보고 작은 나무를 본다는 생각으로 처음에는 간단히 보고 전체 숲을 다 보고 난 다음에 세부적으로 공부를 하는 것이 좋습니다.) 내용이 겹치기 때문입니다.

6과목을 모두 공부하고 남은 한 달 집중 공부 시기에 정리를 해도 좋습니다. 특히 재무설계원론에 대한 학습에서 가장 중요한 것은 2장 재무설계 프로세스의 흐름에 대한 이해와 재무설계 부분별로 어떻게 진행하는지 공부하는 것입니다.

윤리과목은 마지막 몇 주를 남겨 놓고 공부하면 됩니다. 잘 암기가 되지 않기 때문에 단어 위주로 내용과 매칭시키는 방법으로 공부를 하면 됩니다. 사례형은 전형적인 TVM 문제입니다. 재무상태표 분석 · 자녀 결혼자금, 교육자금 · 주택자금 구하기 등이 주로 출제되며, 사례집을 반복적으로 풀면 모두 해결할 수 있는 문제가 나옵니다.

② 은퇴설계

은퇴설계는 CFP에서 보험과 더불어 방대한 분량을 차지하는 과목 중의 하나 입니다. 양이 많기 때문에 은퇴는 다른 과목에 비해 전략적 접근이 가장 필요한 과목 중 하나입니다. 최고 2, 3번 정도 정독을 합니다. 그리고 서브 노트를 만듭니다. 암기할 부분과 이해할 부분을 명확히 구분을 합니다. 그리고 마지막으로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 집중적으로 공부합니다.

다소 이해가 가지 않는 부분도 세밀하게 암기해야 합니다. 특히 국민연금은 10회독 이상을 권합니다. 국민연금은 어느 한 부분도 놓치지 않겠다는 마음으로 공부하길 권합니다. 반대로 생각하면 내용은 어렵지만 집중적으로 공부해서 점수를 가장 빨리 올릴 수 있는 부분이 국민연금입니다.

학원에서 나눠 준 문제집에서 3대 연금은 꼭 풀어보길 권합니다. 연도나 숫자 개념이 많이 나오기 때문에 숫자도 암기해야 합니다. 3대 연금을 집중적으로 공부하고 나머지는 자주 출제되는 부분으로 공부를 하면 됩니다. 분량이 많다고 쉽게 포기하기에는 출제되는 부분이 집중되어 있기 때문에 포기하지 않기를 바랍니다.

은퇴설계 사례형도 본 교재와 다르지 않게 출제가 되지만 시간이 많이 소요되기 때문에 반복적으로 공부를 해서 계산을 빨리 하는 능력을 키워야 합니다.

③ 보험설계

은퇴설계와 더불어 CFP 지식형의 양대산맥이라고 할 정도로 양이 많습니다. 그러나 은퇴와 다르게 어느 부분에서 나올지 알 수 없어 가장 까다로운 파트가 바로 보험설계입니다. 앞을 보면 뒤를 잊어 버리고, 뒤를 보면 앞의 내용이 사라지는 진퇴양난에 빠지게 됩니다.

금융권에 계시는 분들은 용어에 익숙해서 조금은 낫지만 그래도 별반 다를 바는 없습니다. 어차피 정확한 용어와 내용을 연결시키지 못하면 의미가 없기 때문입니다. 용어 정의에서부터 전체 흐름을 파악해야 하기 때문에 다른 과목들보다 많은 시간과 노력이 뒷받침 되는 과목입니다.

보험설계는 기본적으로 생명보험, 손해보험, 제3보험이 갖고 있는 기본적인 특성을 알아야 합니다. 생명보험은 사람의 생명(장기생존)을 대상으로 하는 보험이고 손해보험은 순수위험을 담보해주는 보험, 제3보험(특히 제3보험은 숫자가 많이 나와서 암기하기 까다롭습니다.)은 이 둘의 특성을 혼합하고 있는 보험인데 이런 기본적인 특성을 이해하고, 각각 파생된 보험들의 특징, 약관, 면책사항들에 대해 암기하는 것이 중요하며 반복학습이 가장 많이 요구되는 과목입니다.

반복적으로 정독을 해야 합니다. 반드시 서브노트로 정리 하기를 권합니다. 마지막에 가면 서브노트만 봐도 될 정도로 정리를 해야 합니다. 보험은 100점보다 80점을 목표로 공부한다는 생각이 좋습니다. 보험에서 부족한 점수는 투자나 재무설계에서 보충을 해야 합니다. 사례형은 지식형과 명확하게 구분이 됩니다. TVM 문제가 주로 출제가 되고 기본 사례집에서 벗어나지 않는 유형의 문제가 출제됩니다. 생명보험필요보장액, 유동성을 위한 보험 필요액, 손해보험 보험금액 (자동차보험, 일반 손해보험 등)이 매번 빼놓지 않고 출제됩니다.

④ 부동산설계

보험설계와 더불어 부동산설계 역시 용어에 대한 이해와 암기를 해야 합니다. 특히 낯선 용어들을 이해하고 암기해야 하며 3장 부동산 투자분석에서 50% 가량 문제가 출제되기 때문에 3장을 세밀하게 공부하길 권합니다.

은퇴설계의 국민연금 같은 부분입니다. 10회독을 권합니다. 3장에서도 부동산 투자에 따른 투자수익, 위험, 분석부분은 꼭 이해를 하고 시험장에 들어가야 합니다. 투자설계와 마찬가지로 공식이 중요한 과목입니다. 공식을 모르면 해결할 수 없는 문제들이 출제가 됩니다.

특히 세전과 세후 DCF법이나 Cash on Cash, 엘우드법, 금융투자결합법 등 기본 사례집에 출제된 문제가 지식형과 사례형에서 어딘 가에서 녹여내는 방식으로 문제가 출제 됩니다. 상대적으로 보험과 투자에 비해서 기본서는 얇지만 지식형의 경우 생각보다 교재의 사이드 부분에서 출제가 되는 경우가 있어 밑줄 친 부분만 공부한 분들이 본 시험에서 당황하는 경우가 있습니다.

부동산 정책이나 주택, 토지, 아파트 고려사항 등에서는 중요한 부분 이외에 사이드 부분도 읽어보길 권합니다. 부동산의 경우 지식형, 단일 사례, 복합사례(종합사례 포함)이 명확하게 구분되어 출제되는 과목입니다.

지식형은 지식쪽으로 집중되고 단일 사례부분은 부동산 가치를 계산하는 문제가 나오고 복합 · 종합설계는 대출변화에 따른 세전자기자본소득수익률, 세후자기자본기대수익률 구하기, 자본변화에 따른 기대수익률 및 표준편차 구하기 등이 출제됩니다. 그리고 출제되는 문제 유형이 기본교재에서 벗어나지 않습니다. 기본 유형을 정확하게 파악하면 본 시험에서도 무리 없이 당황하지 않고 풀 수 있습니다.

⑤ 투자설계

투자설계는 100점 과목입니다. 지식이나 사례에서 모두 좋은 점수를 받아줘야 하는 부분입니다. 공부한 만큼 점수가 나오는, 뿌린 대로 거두는 과목입니다. 투자파트의 핵심은 공식 암기입니다. 무조건적인 암기보다는 강의를 통해 이해를 하고 이해되지 않는 부분은 질의를 통해 자신의 것으로 만드는 것이 중요합니다.

CFP시험을 보는 수험생이 대부분 금융권에 종사하고 학생들도 금융시험을 통해서 어느 정도 투자에 대한 용어나 공식을 알고 있을 것입니다. 그 정도면 내용을 이해하는데 무리는 없을 것입니다. 투자설계는 2장, 경제환경분석은 학교나 여타 금융시험에서 공부를 했다면 누구나 알 수 있는 내용입니다.

각각의 외부변수의 변화에 따라 이자율, 환율, 경기동향이 어떻게 변하는지에 대해 이해할 수 있으면 충분합니다. 3장 이후부터는 각각의 중요한 공식과 정리들이 있습니다. 이 부분에 대한 이해와 함께 암기를 한다면 큰 어려움이 없을 것입니다. 투자설계과목의 학습을 마친 이후에는 한 장 한 장 공식과 정리들을 노트에 정리해보는 습관을 갖는다면 충분히 좋은 점수 받을 수 있습니다. 본인 만의 공식 서브노트를 만들길 권합니다.

⑥ 상속설계

상속설계는 크게 민법과 세법으로 나누어 집니다. 민법과 세법은 지향하는 속성이 다르기 때문에 그 중심을 알고 있어야 합니다. 세법은 상속세와 증여세로 나누어 나옵니다. 이것은 세금과 같이 연계해서 공부를 해야 하며 단편적으로 이해해서는 안됩니다.

공부를 할 때에는 반드시 세금설계와 같이 공부를 하고 상,증여세를 절세할 수 있는 부분에도 집중해야 합니다. 민법부분에서는 3장, 상속설계의 실행과 조정부분이 가장 중요하며 세법부분에서는 4장, 상속세 및 증여세 부분이 중요합니다. 10회독을 권합니다.

상속세와 증여세는 본 시험에서도 수준급으로 나옵니다. 절대 쉽게 생각해서는 안됩니다. 그리고 민법부분에서도 쉽다고 생각하고 중요한 부분만 알고 넘어가면 안 됩니다. 의외로 디테일하게 출제되면 해결하기 힘든 문제들이 많이 포진되는 것이 상속설계입니다.

사례형은 지식형과 같이 준비하는 것이 좋습니다. 사례형은 지식형의 확장형이라고 생각하면 좋습니다. 사례형의 경우 유류분, 기여분, 특별 수익분 계산하라고 나오면 가계도를 빠르게 그리고 접근하는 것이 가장 좋고, 계산식이 어렵다기보다는 문제 속의 사정을 파악하는 것이 중요합니다.

상속세에서 가장 중요하고 어려운 것이 상속공제 입니다. 기초공제, 기타공제, 일괄공제, 배우자상속공제나 배우자 상속공제 한도, 상속공제 한도가 어렵습니다. 그러나 이런 유형의 문제가 자주 출제된다는 것입니다. 또한 상속세 증여세 문제는 지문을 잘 봐야 합니다.

계산하는 것이 산출세액 인지, 결정세액인지, 납부할 세액인지를 잘 보고 답을 찾아야 합니다. 또한 지식형에서 법률적인 부분이 굉장히 많기 때문에 판례를 반드시 이해해야 합니다. 유류분, 기여분, 특별수익자 등 차이점과 공통점을 명확하게 구분하는 것도 필요합니다.

⑦ 세금설계

말이 필요 없는 과목으로 전체 시험의 27%를 차지할 정도로 중요하며, 실무적으로도 중요한 과목입니다. 물론 전문적인 세무사나 회계사가 있어 상담 시 제한이 되긴 하지만, PB나 돈 많은 고객을 상담할 때 세금에 대한 질문이 많이 나옵니다.

그리고 그것에 대해서 답변을 흐리게 하게 되면 무능해 보입니다. 세금은 너무나 중요한 부분이기 때문에 본 시험에서도 많은 부분을 차지하고 있는 것입니다. 세금설계는 3장 종합소득세 부분이 중요합니다. ‘이, 배, 사, 근, 연, 기’에 대한 이해와 종합소득공제에 대한 이해와 암기가 중요합니다.

특히 소득공제 파트는 세세한 부분까지 모두 암기해야 합니다. 개인에 관련된 부동산 및 주식 양도소득세, 배우자 등 이월과세, 상속세, 증여세, 개인연금 등 버릴 것이 거의 없습니다. 개인사업소득세나 부가가치세, 법인세 부분은 다소 중요성이 떨어집니다.

그리고 금융소득종합과세와 배당소득에 대한 Gross-up이 중요하고, 다양한 절세 방안도 중요합니다. 세금설계는 세세한 부분들까지도 모두 암기 해야 합니다. 어느 부분에서 출제될지 모르기 때문입니다. 시험 수준이 세무사나 공인회계사 수준이라고 할 정도로 어렵습니다.

특히 사례형에 나오는 세금문제는 예상을 뛰어넘습니다. 이번 기회에 세금을 제대로 알겠다는 마음으로 공부해야 합니다. 세금설계의 모든 내용을 암기한다기 보다는 이해를 통해서 이것이 왜 이렇게 되었는지를 이해하고 암기해야 합니다. 내용이 워낙 방대하기 때문에 서브노트가 무엇보다 중요한 과목이 아닐 수 없습니다.

상속과 같이 지식형과 사례형이 따로 구분되지 않고 사례형이 지식형의 확장형이라고 생각하면 됩니다. 출제위원분들은 세금 부분 만큼은 논란의 여지를 없애기 위해 정성을 다해서 출제를 합니다.

5) 과목별 전략-사례형
① TVM

CFP 시험을 다른 시험과 구분되게 하는 파트이고 가장 기초이며, 기본이 되며, 이것을 모르면 시험장에 갈 이유가 없는 부분입니다. TVM은 CFP시험 내에 단독 파트로 구성된 부분이 아니라 은퇴, 보험, 원론 분야 전체에 포괄적으로 걸쳐서 출제됩니다.

TVM은 기본적인 TVM의 이해와 툴을 활용해서 원론, 보험, 은퇴 부분의 용어들을 섞은 것이기 때문에 이해가 가장 중요합니다. 절대 암기해서는 안되며, 본인만의 로직을 만드는 것이 가장 중요합니다. 특히나 ‘K률, 증액식 투자(저축)’에 대한 이해가 어렵습니다.

이해가 안가는 부분은 동영상을 보고 혼자서 해결하려고 해야 합니다. 방법은 하나 절대적인 계산 시간입니다. 빨리 터득하는 방법이 있습니까 물어보는 데 결단코 없다고 생각합니다. 많이 계산하고 혼자서 이유를 생각하는 절대적인 시간이 지나면 자신만의 로직이 만들어집니다.

절대적인 시간 이것이 TVM에서 가장 중요한 것입니다. 사례집을 5회독 이상하게 되면 로직이 만들어 집니다. 포기하지 말고 끝까지 가다 보면 어느 순간 번뜩하고 나에게 다가옵니다. 아! 이거였구나 하고, 깊은 골짜기 넘었을 때 해변가의 해가 떠오르듯 번뜩하고 로직이 나오는 것입니다. 다시 한번 강조하지만 TVM에 대한 정확한 이해 없이는 CFP 합격도 없다고 생각하길 바랍니다.

② 단일사례

사례집에 나와있는 각 과목별 단일사례유형을 직접 계산기를 눌러가며 익혀야 합니다. 그리고 동영상 강의를 보길 권합니다. 계산하는 방법을 다양하게 소개하기 때문에 나와 다른 접근방법을 알려줍니다. 10회독을 권합니다. 모든 문제를 10회독을 하기 보다는 틀렸던 문제, 모르는 문제 위주로 반복해서 공부하는 것이 좋습니다.

TVM문제의 경우 은퇴설계 > 보험설계 > 재무설계 순서로 공부해도 좋지만, 은퇴설계를 먼저 풀게 되면 지레 겁을 먹을 수 있어 재무설계 > 은퇴설계 > 보험설계 순서로 공부해도 좋을 것 같습니다. 또한 문제를 유형별로 구분하여 자신이 어느 유형에 아쉬운지 파악하고 어느 부분에서 약하고 강한지 판단해 보고 약한 부분에 대한 집중적인 학습이 필요합니다.

본 시험에도 사례집에 나와 있는 단일사례 패턴을 크게 벗어나지 않습니다. 계산기를 빠르게 누르는 훈련이 되어 있다면 1번을 풀고 검산하는 시간이 생길 수 있습니다. 고득점자의 대부분이 시간 모자람 없이 검산까지 했다는 것입니다. 반복만이 답입니다. 세금과 상속도 단일사례는 무리 없이 해결할 수 있는 수준입니다.

③ 복합 · 종합사례

복합사례와 종합사례는 단일사례를 통해 유형을 파악하고 해결하는 능력이 생겼다면 주어진 문제를 풀기 위해 어디서 정보를 찾아나가야 할 것인가를 파악해내는 것이 핵심입니다. 복합사례나 종합사례의 경우 가장 중요한 것이 유형의 파악이며, 시나리오 내에서 원하는 정보를 가장 빠르게 찾는 훈련을 하는 것입니다.

처음 공부하는 분들은 단일사례만 공부하고는 모든 것이 끝난 것처럼 생각하지만 절대로 그렇지 않습니다. 복합·종합사례에서도 투자나 부동산·은퇴에서 단일사례에서 나오지 않는 특이 유형의 문제가 있습니다. 그리고 복합·종합사례의 경우 문제 시나리오를 따라가는 것이 귀찮고 풀기 싫습니다.

시나리오 내에서 뭔가를 찾아서 해결하는 유형의 문제에 우리는 익숙하지 않기 때문에 더욱 그렇습니다. 그래서 단일사례는 10번을 풀었어도 복합·종합사례는 1회나 아예 보지도 않고 시험장에 오는 분들이 있습니다. 본 시험은 교재보다 시나리오가 더 복잡하기 때문에 크게 당황을 하고 어디서부터 손을 대야 할지 모르고 찍고 나오는 경우를 많이 보았습니다.

복합·종합사례가 80문제중 50문제를 차지합니다. 꼭 여러 차례 반복하여 시나리오 분석에 익숙해진 다음 시험장에 가길 권합니다. 세금과 상속은 수준급입니다. 모든 상황을 종합적으로 물어보기 때문에 의외로 시간이 많이 걸립니다. 지문이 길고 보기도 깁니다. 긴 지문에도 익숙해져 있어야 고득점이 나옵니다.